不少人會選擇購買收益較高的理財產(chǎn)品，但高收益往往伴隨著高風險。一男子花300萬元購買理財產(chǎn)品，但最后清盤時賬戶只剩下5萬余元。近日，江蘇省南通市通州區(qū)人民法院審理了一起委托理財合同糾紛案，法院最終判決某銀行對原告損失承擔65%的責任，原告自行承擔35%。

2017年4月27日，原告謝某經(jīng)某銀行工作人員推薦，購買了該銀行推出的某委托理財產(chǎn)品，委托資金金額300萬元，年利率7%，24個月到期。截至2019年10月14日，謝某僅收到收益款46萬余元及清盤款項5萬余元，此后再無進賬。

庭審中，謝某認為，銀行未盡到告知說明義務，影響其投資決策，導致其購買高風險理財產(chǎn)品遭受本金及利息的損失，應當對其全部實際損失承擔賠償責任。

銀行則辯稱，銷售人員根據(jù)銷售流程要求，向謝某講解了產(chǎn)品的投資方向，揭示了產(chǎn)品的相關風險，已經(jīng)盡到釋明義務，不應承擔賠償責任。

通州區(qū)法院經(jīng)審理認為，該銀行作為案涉理財產(chǎn)品的金融服務機構(gòu)，應當在推薦、銷售過程中對金融消費者盡到適當性義務，讓金融消費者充分了解理財產(chǎn)品的性質(zhì)和風險。雖然謝某在書面風險評測問卷上簽了字，但被告銀行提供的雙錄視頻顯示，其工作人員只是對相關風險文本進行了宣讀，未對投資本金可能發(fā)生全部損失這一最大風險的底層原因向原告作出詳細揭示說明。被告作為專業(yè)金融機構(gòu)，應當了解涉案理財產(chǎn)品的最大風險，并負有充分告知義務，面對年齡已達84周歲的高齡客戶，更應慎之又慎，詳之又詳，使用客戶能夠理解的方式向其履行告知、說明義務。

被告違反適當性義務的民事責任性質(zhì)為締約過失責任，該責任的承擔范圍是填補信賴利益的損失。在締約過程中，締約雙方均應樹立風險意識而盡必要的注意義務。本案中，案涉資產(chǎn)管理計劃約定的管理期限為24個月，至2019年5月已屆滿，但至2022年10月原告提起本案訴訟時，其仍未能收回投資本金，原告的實際損失已產(chǎn)生。被告在推薦過程中未能盡到適當性義務，理應承擔相應賠償責任。

同時，謝某作為完全民事行為能力人，有多年的投資經(jīng)驗，就關系到自身重大利益的合同條款也應引起注意，并確保自己可以完全接受這些條款后再簽字確認，否則亦應承擔相應責任。法院參考風險評估問卷結(jié)果，酌定謝某應當對其自身損失承擔35%的責任，銀行應當承擔65%的責任。最終，法院判決銀行賠償謝某損失190余萬元及相應的利息損失。判決作出后，當事人提起上訴。南通市中級人民法院最終作出維持原判的終審判決。

法官說法

民事主體的人身權(quán)利、財產(chǎn)權(quán)利及其他合法權(quán)益受法律保護，任何組織或個人不得侵犯。行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益，應當承擔侵權(quán)責任。該銀行與謝某在案涉金融產(chǎn)品的銷售及資金的代收付過程中產(chǎn)生具體權(quán)利義務，雙方當事人之間的糾紛性質(zhì)為委托理財合同糾紛。

根據(jù)《中華人民共和國證券投資基金法》第九十八條規(guī)定，“基金銷售機構(gòu)應當向投資人充分揭示投資風險，并根據(jù)投資人的風險承擔能力銷售不同風險等級的基金產(chǎn)品”。《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》第三條規(guī)定，“商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當加強投資者適當性管理，充分揭示代銷產(chǎn)品風險，向客戶銷售與其風險承受能力相匹配的金融產(chǎn)品”。涉案銀行作為案涉金融產(chǎn)品的金融服務機構(gòu)，應當在推薦、銷售過程中對金融消費者盡到適當性義務，讓金融消費者充分了解金融產(chǎn)品的性質(zhì)和風險。金融機構(gòu)的適當性義務具體包括三個方面：一是了解客戶，對金融消費者進行風險測評和分類；二是告知產(chǎn)品，向金融消費者告知說明產(chǎn)品的具體情況；三是適當推薦義務，將適當?shù)漠a(chǎn)品推薦、銷售給適當?shù)慕鹑谙M者。

理財有風險，投資須謹慎。近年來，隨著人民群眾生活水平越來越高，購買理財逐漸成為一種流行的投資渠道，然而銀行理財并非保本產(chǎn)品，有虧損本金的可能。因此，在購買理財產(chǎn)品時，消費者一定要充分了解其存在的風險，根據(jù)自身風險承受能力慎重選擇理財產(chǎn)品，避免給自己和家庭造成不必要的損失。同時，法官也提醒，銀行作為理財產(chǎn)品的委托銷售機構(gòu)，在向消費者推銷理財產(chǎn)品時務必對理財產(chǎn)品的風險充分釋明，履行適當性義務。如果銀行沒有履行適當性義務造成消費者損失的，依法應當承擔相應的賠償責任。